Как наш мозг влияет на наши привычки сбережений и что с этим делать говорят эксперты

Финансовые эксперты рекомендуют хранить на сберегательном счете расходы как минимум за три-шесть месяцев на случай чрезвычайных ситуаций. Тем не менее, 42% семей в США имеют сбережения менее 1000 долларов , а 10% не имеют их вообще.
Большинство из нас согласны с тем, что экономия денег, будь то в резервный фонд или на оплату обучения ребенка в колледже , — это хорошо. Реализация плана сбережений – это совсем другое дело. Растущие цены на предметы первой необходимости, такие как продукты, аренда жилья и уход за детьми, затрудняют откладывание денег на будущие цели.
Если вам сложно экономить, вы не одиноки. Шанталь Чепмен, основатель и генеральный директор Trauma of Money , стала ипотечным брокером в возрасте 21 года и начала обучать других финансовой грамотности. Даже после многих лет помощи клиентам улучшить их кредитный рейтинг, она продолжала лично бороться со своими финансами.

«Можно подумать, что у меня хорошие отношения с деньгами. Но у меня накопились долги. Я не экономил. Я всегда тратил слишком много. Я недоплачивал», — сказал Чепмен.
Знать, что нам следует откладывать деньги, — это только полдела . А экономия сложнее, чем создание бюджета или открытие правильного депозитного счета.
Это потому, что наши решения о деньгах формируются на основе нашего прошлого опыта, сказал Чепмен. На наш подход к управлению деньгами влияют разнообразные умственные, эмоциональные факторы и факторы окружающей среды, и зачастую наш мозг действительно может мешать. Вам интересно, какие психологические барьеры могут влиять на ваши финансовые привычки и как можно преодолеть препятствия на пути к экономии денег? Давайте разберемся, что говорят эксперты. ​

Как психология влияет на сбережения?​

По словам доктора Райана Султана , профессора клинической психиатрии Колумбийского университета, значительная часть того, как мы подходим к сбережениям, зависит от моделей поведения, с которыми мы столкнулись в детстве . Эти влияния могут проявляться совершенно по-разному. Например, человек, выросший с ограниченными финансовыми ресурсами, может стать трудоголиком, чтобы избежать дефицита, испытанного в юности. Или тому, кто вырос в семье, где разговоры о деньгах были табу, может быть трудно обсуждать свои личные финансы.
Этот ранний опыт, формирующий наши представления о деньгах, известен как наши «денежные сценарии» — термин, придуманный Брэдом Клонцем, сертифицированным специалистом по финансовому планированию и финансовым психологом. Денежные сценарии , которые часто передаются от родителей и находятся под влиянием нашей культуры или людей, с которыми мы общаемся, могут повлиять на то, как мы справляемся с рисками или занимаемся долгосрочным финансовым планированием. Они повлияют на то, как мы управляем своим бюджетом, инвестируем деньги и, конечно же, подходим к экономии.
Хотя наши основополагающие убеждения не высечены в камне, они играют решающую роль в наших взрослых взглядах и поведении. «Представьте, что вы пытаетесь откладывать деньги на пенсию, но в глубине души вы убеждены, что деньги — это зло», — сказал Султан. «Эта внутренняя история может привести к тому, что вы сделаете неверный инвестиционный выбор или даже вообще избежите сбережений».
Наши денежные скрипты можно разделить на следующие четыре категории:
Избегание денег. Вы стараетесь не думать о деньгах, потому что можете приравнять их к таким негативным качествам, как жадность, коррупция или зло. Вам может быть трудно последовательно читать финансовые отчеты, планировать будущее или составлять бюджет.
Поклонение деньгам. Вы можете верить, что решение многих ваших проблем — это иметь больше денег, и склонны тратить деньги, чтобы купить счастье. Часто это связано с чрезмерной щедростью и более высоким уровнем задолженности по кредитным картам.
Денежный статус. Вы связываете собственный капитал с самооценкой и придаете большое значение материальным ценностям. Вы также можете поверить, что люди с богатством счастливее, чем люди с более низким социально-экономическим статусом.
Денежная бдительность . Вы экономите и обычно тратите только то, что можете себе позволить. Скорее всего, у вас появятся более здоровые финансовые привычки. ​

Что заставляет нас тратить вместо того, чтобы экономить? ​

По словам Клонца, во взрослом возрасте мы редко пересматриваем свои денежные сценарии или вносим в них изменения. Вредные денежные сценарии могут заставить нас тратить вместо того, чтобы экономить, даже если мы хотим поступить иначе.
В дополнение к нашему раннему влиянию, мы должны учитывать влияние, которое наше эмоциональное состояние, уровень стресса и факторы окружающей среды, такие как использование социальных сетей, оказывают, когда мы занимаемся такими вещами, как «торговая терапия». Финансовое FOMO, или страх упустить выгоду, также может заставить нас тратить деньги на тенденции, которые не поддерживаются нашим бюджетом.
«Мы живем в мире мгновенного удовлетворения, где вы можете купить практически все, нажав кнопку на своем телефоне», — сказал Крис Кортни, вице-президент по науке Happy Money . «Легко попасться на рекламу, которая заставляет нас чувствовать, что мы что-то упускаем или которая может сделать нас или нашу жизнь лучше сегодня».
Более того, наш мозг говорит нам получать удовольствие от траты денег. По словам Кортни, дофамин, химическое вещество, выделяемое мозгом и заставляющее нас чувствовать себя хорошо, является системой вознаграждения нашего мозга. «Мы можем получить заряд дофамина от небольших радостей, таких как кусок шоколада, или когда мы добавляем товары в нашу онлайн-корзину», — отметил он. Жажда этого ощущения может легко привести к перерасходу средств. ​

Стратегии использования психологии для большей экономии​

Вредные денежные сценарии можно переписать, и начинается это с мозга.
По сути, мы можем «обмануть» свой мозг, заставив его получать удовольствие от процесса экономии. Соединение финансовых вопросов с чем-то, что мы находим эмоционально удовлетворительным, может помочь нам развить лучшие финансовые привычки.
В исследовании сентиментальных сбережений 2019 года, проведенном Клонцем, исследование показало, что связывание положительных эмоций с сберегательным поведением помогло участникам увеличить норму своих сбережений до 73% к концу трех недель.
Мисти Линч, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании Sound View Financial Advisors, предлагает простой подход к тому, как пригласить мозг поддержать процесс сбережений. Линч просит своих клиентов просмотреть свои бюджеты и указать, на что они потратили деньги за последние несколько месяцев. Без всякого осуждения она спрашивает их, какие расходы приносят им удовольствие, чтобы они могли сознательно планировать бюджет на веселые вещи. Например, Линч любит покупать онлайн-курсы. «Я выделяю место в своем бюджете для вещей, которые мне нравятся», — сказала она.
Затем Линч просит своих клиентов определить, какие варианты расходов кажутся ужасными. В этих ответах выделены статьи, которые можно исключить из ежемесячных расходов. «У многих из нас есть вещи, на которые мы подписались, приложения или подписки, которыми мы больше не пользуемся. Деньги очень легко просто ускользнуть с нашего счета», — добавила она.
Связывание наших привычек сбережений и расходов с положительными эмоциями — это один из способов использовать повышение дофамина для получения финансовой выгоды. Далее мы рассмотрим практические способы установления здоровой эмоциональной связи с вашими финансами.​

Как преодолеть психологические барьеры на пути к экономии​

Понимание ваших внутренних убеждений о деньгах поможет вам определить модели поведения, которые могут саботировать ваши усилия по экономии денег. «Такие методы, как когнитивно-поведенческая терапия, могут помочь людям переосмыслить свое денежное мышление и выработать более здоровые финансовые привычки», — сказал Султан.
Работа с когнитивно-поведенческим терапевтом или финансовым психологом может быть полезной, но терапия обходится недешево, если вы изо всех сил пытаетесь сэкономить.
Если вы готовы начать самостоятельно, Клонц определил семь шагов, которые помогут вам использовать финансовую психологию для достижения ваших финансовых целей.
Шаг 1: Выберите три финансовые цели. Запишите их.
Шаг 2. Проверьте свои цели на энтузиазме. Посмотрите на каждую цель и убедитесь, что она интересна. Если нет, выберите новую цель.
Шаг 3. Назовите свою цель чем-то конкретным, что вызывает волнение. Вместо «отпускной фонд» назовите свою цель «сафари-приключение в Серенгети».
Шаг 4. Отметьте время достижения своих целей. Добавьте временные рамки к названным целям. Например, «Сафари-приключение 2024 года в Серенгети».
Шаг 5: Представьте свою цель. Создайте поделку с изображениями и словами, которые помогут вам визуализировать вашу цель, что-то вроде доски визуализации.
Шаг 6: Создайте сберегательные субсчета. Ally и Alliant Credit Union позволяют вам распределить свои сбережения по сегментам, чтобы обозначить ваши финансовые цели.
Шаг 7: Автоматизируйте переводы сбережений. Сделайте денежные переводы автоматическими, чтобы вы могли бюджетировать с меньшим остатком на своем текущем счете .
Помимо выполнения этих шагов, попробуйте погрузиться в разговоры о личных финансах или историях успеха людей, преодолевших финансовые трудности. Прослушивание подкастов, таких как So Money, — еще один эффективный способ получить совет и не чувствовать себя одиноким.
Хотя доход выше среднего, меньшие долги и расходы объективно облегчают сбережения, вам все равно могут мешать укоренившиеся модели поведения и привычки. Денежные сценарии, сформированные в юности, следует выявить и скорректировать, если они не продуктивны.
Размышление над уроками, которые вы усвоили о деньгах, и о том, как они влияют на ваш нынешний подход, — это отличный первый шаг. Понимание своих финансовых убеждений и переоценка своих ценностей и целей имеет решающее значение для разработки плана действий и стратегии сбережений.
Чтобы узнать больше о том, как психология влияет на вашу способность сберегать, можно воспользоваться двумя ресурсами: «Психология денег» Моргана Хаусел и «Разум превыше денег» Клаудии Хаммонд.​